La mayor\u00eda de la gente sabe que tiene un deducible. Pero pocos saben exactamente qu\u00e9 es, c\u00f3mo interact\u00faa con el resto de su plan de salud y por qu\u00e9 el mes del a\u00f1o en el que programan el tratamiento puede cambiar significativamente lo que pagan por su atenci\u00f3n m\u00e9dica. Este art\u00edculo explica todo ello de forma sencilla y lo vincula a una decisi\u00f3n que la mayor\u00eda de las personas se enfrentan en alg\u00fan momento del oto\u00f1o: decidir si seguir adelante con un tratamiento que hab\u00edan pospuesto o esperar hasta el nuevo a\u00f1o.<\/p>\n
Si usted est\u00e1 gestionando una enfermedad cr\u00f3nica, considerando una intervenci\u00f3n quir\u00fargica o tratando de programar un tratamiento electivo teniendo en cuenta sus finanzas, entender c\u00f3mo funciona realmente su plan durante los \u00faltimos meses del a\u00f1o puede ahorrarle dinero real. Las reglas no son complicadas una vez que se explican claramente.<\/p>\n
El abono propio es la cantidad de dinero que tiene que pagar por los servicios de salud cubiertos en un a\u00f1o de plan antes de que la cobertura de la p\u00f3liza comience a pagarse. Hasta que llegue a ese monto, usted paga el costo total negociado de la mayor\u00eda de los servicios con cargo propio. Una vez que lo supere, la cobertura de la p\u00f3liza comienza a cubrir su parte de los servicios cubiertos para el resto del a\u00f1o, y usted solo paga su cuota adicional o copago.<\/p>\n
Un ejemplo com\u00fan. Si su franquicia es de $2.500 y ha gastado $2.500 en atenci\u00f3n m\u00e9dica cubierta este a\u00f1o, ha cumplido con su franquicia. A partir de ese momento y hasta el 31 de diciembre, su seguro pagar\u00e1 su parte de cualquier tratamiento adicional cubierto, y usted solo pagar\u00e1 la parte que su plan le asigne como responsabilidad suya, normalmente del 10 al 30 por ciento.<\/p>\n
El 1 de enero, ese n\u00famero se restablece a cero. No importa si gastaste $500 o $15.000 en cuidados de salud el a\u00f1o pasado. Tu nuevo a\u00f1o de plan comienza de cero, y los primeros $2.500 del nuevo a\u00f1o se te cobran nuevamente de tu bolsillo antes de que la cobertura de seguro comience a pagarse.<\/p>\n
Nada se transfiere. Esta es la cosa m\u00e1s importante que hay que entender sobre c\u00f3mo funcionan los deducibles. Los progresos realizados en un a\u00f1o de plan para alcanzar el deducible no se cuentan para el siguiente.<\/p>\n
La mayor\u00eda de los planes tambi\u00e9n tienen un l\u00edmite m\u00e1ximo de gastos personales, que es la cantidad total que puede gastar en un a\u00f1o de cobertura antes de que su seguro pague el 100% de los servicios cubiertos durante el resto de ese a\u00f1o. Este l\u00edmite se aplica aparte del l\u00edmite de su propio seguro, aunque incluye el monto que usted pag\u00f3 para cubrirlo.<\/p>\n
Si su l\u00edmite m\u00e1ximo de gastos personales es de $8.000 y ya ha gastado $8.000 en atenci\u00f3n m\u00e9dica cubierta, su seguro cubre el costo total de cualquier tratamiento adicional cubierto hasta el 31 de diciembre. Luego, ese n\u00famero se restablece nuevamente el 1 de enero.<\/p>\n
Para los pacientes que padecen m\u00faltiples condiciones, que reciben tratamiento continuo o que tienen un procedimiento planeado a finales del a\u00f1o, el m\u00e1ximo de gastos propios es m\u00e1s importante de lo que la mayor\u00eda de las personas se dan cuenta. Una vez que se llega al l\u00edmite, los costos adicionales de tratamiento cubiertos no le suponen m\u00e1s gastos hasta que llegue el pr\u00f3ximo mes.<\/p>\n
Los mecanismos mencionados anteriormente crean un patr\u00f3n espec\u00edfico. Si ya ha alcanzado el monto de su prima de seguro m\u00e9dica este a\u00f1o, el tratamiento que programe entre ahora y el 31 de diciembre le costar\u00e1 menos dinero de lo que le costar\u00eda el mismo tratamiento en enero o febrero del a\u00f1o siguiente, cuando el monto de la prima se restablezca y usted vuelva a pagar el costo completo hasta que lo cumpla.<\/p>\n
Esto no es un enfoque de marketing. Es la forma en que el sistema de seguros est\u00e1 dise\u00f1ado para funcionar. Para una amplia gama de procedimientos, tanto electivos como aquellos que requieren una intervenci\u00f3n m\u00e9dica, los pacientes que ya han cumplido con su cuota deducible pagan una suma significativamente menor si completan el tratamiento antes de que finalice el a\u00f1o de cobertura del plan.<\/p>\n
Dos grupos espec\u00edficos sienten esto m\u00e1s que nadie.<\/p>\n
En primer lugar, los pacientes que hayan realizado gastos m\u00e9dicos significativos anteriormente durante el a\u00f1o, ya sea por hospitalizaci\u00f3n, un procedimiento importante, tratamiento continuo o atenci\u00f3n de un familiar que haya sido facturada con un plan familiar. Su deducible ya ha sido satisfecho y su l\u00edmite m\u00e1ximo de gastos personales tambi\u00e9n podr\u00eda estar cerca. Cualquier atenci\u00f3n adicional que necesiten en los \u00faltimos meses del a\u00f1o tendr\u00e1 el menor costo posible.<\/p>\n
En segundo lugar, los pacientes que han estado gestionando una enfermedad cr\u00f3nica y finalmente han decidido abordarla. Si este a\u00f1o han superado el l\u00edmite de su cobertura en otros servicios de salud, realizar un procedimiento en noviembre o diciembre significa que su seguro est\u00e1 pagando la parte contratada completa. Esperar hasta enero significa pagar primero la parte del l\u00edmite de cobertura, que para la mayor\u00eda de la gente es el gasto m\u00e1s elevado individual en un a\u00f1o determinado.<\/p>\n
Muchos pacientes consideran que esperar hasta el a\u00f1o nuevo es una opci\u00f3n neutra o beneficiosa. Se siente m\u00e1s ordenado. A\u00f1o nuevo, beneficios nuevos, planificar con anticipaci\u00f3n. En la pr\u00e1ctica, para alguien que ya ha alcanzado el l\u00edmite de gastos del a\u00f1o, esperar hasta enero significa:<\/p>\n
Comienza de nuevo. Los progresos que ya haya realizado hacia el monto deducible no se transferir\u00e1n.<\/p>\n
En el nuevo a\u00f1o, usted paga el costo completo de los primeros varios miles de d\u00f3lares en atenci\u00f3n m\u00e9dica hasta que cumpla con el nuevo l\u00edmite de gastos. Para la mayor\u00eda de los planes, este monto es exactamente el mismo que el del a\u00f1o anterior, sin que se le otorgue cr\u00e9dito por lo que ya pag\u00f3.<\/p>\n
Tambi\u00e9n puede perderse el m\u00e1ximo que se le aplica a los gastos personales si lo ha alcanzado o se ha acercado a \u00e9l. Esto tambi\u00e9n restablece el valor a cero el 1 de enero.<\/p>\n
Para un procedimiento que en noviembre habr\u00eda costado unos pocos cientos de d\u00f3lares en cofinanciaci\u00f3n, esperar hasta enero puede convertir el mismo procedimiento en varios miles de d\u00f3lares de gastos personales. El mismo procedimiento. El mismo proveedor. A\u00f1o de plan diferente.<\/p>\n
Hay razones leg\u00edtimas para esperar. Si a\u00fan no ha alcanzado su l\u00edmite de gastos y es poco probable que lo haga antes de que finalice el a\u00f1o, el calendario es menos importante. Si su plan cambia el 1 de enero a uno que cubre el tratamiento de forma m\u00e1s favorable, esperar puede tener sentido. Pero para un paciente t\u00edpico con un plan estable que ya ha alcanzado su l\u00edmite de gastos, esperar hasta el nuevo a\u00f1o suele ser la opci\u00f3n m\u00e1s cara.<\/p>\n
Otra cosa que los pacientes suelen subestimar es cu\u00e1nto tiempo tarda en programar la atenci\u00f3n m\u00e9dica una vez que deciden seguir adelante. Aqu\u00ed es donde las buenas intenciones de octubre se convierten en demoras en diciembre.<\/p>\n
Una l\u00ednea cronol\u00f3gica t\u00edpica de un procedimiento m\u00ednimamente invasivo se presenta de la siguiente manera.<\/p>\n
Consulta y ecograf\u00eda.<\/strong> Una semana despu\u00e9s de su primera consulta. En este momento el especialista revisar\u00e1 su historial m\u00e9dico, lo examinar\u00e1 y ordenar\u00e1 o interpretar\u00e1 las im\u00e1genes que confirman su diagn\u00f3stico y el plan de tratamiento.<\/p>\n Verificaci\u00f3n de los beneficios.<\/strong> De dos a cinco d\u00edas h\u00e1biles. El equipo de su proveedor contactar\u00e1 con su compa\u00f1\u00eda de seguros para confirmar qu\u00e9 cubre su plan para su condici\u00f3n espec\u00edfica, qu\u00e9 porcentaje de su pago deber\u00e1 asumir usted y qu\u00e9 ser\u00e1 el costo esperado que tendr\u00e1 que pagar.<\/p>\n Autorizaci\u00f3n previa.<\/strong> De una a seis semanas, dependiendo del plan. Algunos planes aprueban los pedidos de autorizaci\u00f3n previa en unos pocos d\u00edas. Otros tardan un mes o m\u00e1s. Algunos planes requieren que se completen y documenten tratamientos conservadores, terapia f\u00edsica, inyecciones y ensayos de medicamentos, antes de que se apruebe el tratamiento. Si su plan requiere esto, ese tiempo debe comenzar antes de que se presente siquiera la solicitud de autorizaci\u00f3n.<\/p>\n Programaci\u00f3n de procedimientos.<\/strong> Una vez obtenida la autorizaci\u00f3n, el propio procedimiento se programa en funci\u00f3n de la disponibilidad del especialista. Para la mayor\u00eda de los procedimientos ambulatorios, esto puede suceder en una o dos semanas.<\/p>\n Sumando esto, la l\u00ednea temporal realista desde el primer llamado hasta el procedimiento completado suele ser de seis a ocho semanas. Esto significa que un paciente que llama a principios de diciembre con la esperanza de recibir tratamiento antes del 31 de diciembre suele llegar demasiado tarde para el plan anual, incluso si ten\u00eda la intenci\u00f3n de utilizar los beneficios del a\u00f1o en curso.<\/p>\n Los pacientes que llaman en octubre o principios de noviembre generalmente tienen la ventaja de tener la fecha exacta de la consulta. Los pacientes que esperan hasta diciembre suelen estar planificando el tratamiento para el a\u00f1o siguiente, ya sea que se den cuenta de ello o no.<\/p>\n Una de las \u00e1reas en las que los pacientes suelen tener dudas es entender qu\u00e9 significa que un especialista indique que un tratamiento est\u00e1 \u201ccubierto por la aseguradora\u201d. La cobertura no es igual a la gratuidad. Cuando un tratamiento est\u00e1 cubierto, significa que su aseguradora pagar\u00e1 su parte del costo negociado y usted pagar\u00e1 el resto.<\/p>\n La divisi\u00f3n exacta depende de tu plan. Algunos cubren el 80 por ciento del costo despu\u00e9s de cumplir con tu franquicia, mientras que otros solo lo cubren el 70 o el 90 por ciento. Otros tienen copagos en lugar de coaseguro para ciertos servicios. Los planes HMO y los PPO suelen tener estructuras diferentes. Medicare Y Medicare Advantage tiene sus propias reglas.<\/p>\n La \u00fanica manera fiable de saber exactamente lo que pagar\u00e1s es que el equipo de tu proveedor realice una verificaci\u00f3n de beneficios en base a tu plan espec\u00edfico y a tu procedimiento espec\u00edfico. La mayor\u00eda de las pr\u00e1cticas de radiolog\u00eda vascular e intervencionista en el \u00e1rea de Houston Houston, incluyendo Leg Pain and Vascular Institute, lo hacen antes de programar una intervenci\u00f3n. El equipo contacta directamente con tu compa\u00f1\u00eda de seguros, confirma la cobertura del c\u00f3digo de la intervenci\u00f3n, verifica d\u00f3nde est\u00e1s en relaci\u00f3n con tu deducible, env\u00eda una autorizaci\u00f3n previa si es necesario y te proporciona un c\u00e1lculo aproximado de los costos antes de comprometerte con algo.<\/p>\n Si los n\u00fameros no te sirven, nada avanza. Es importante preguntar al momento de llamar, ya que esto te protege de recibir una factura inesperada.<\/p>\n Algunas preguntas pr\u00e1cticas que deber\u00edas plantearte si est\u00e1s intentando decidir si seguir adelante con el tratamiento este a\u00f1o o esperar hasta el pr\u00f3ximo.<\/p>\n \u00bfHe alcanzado mi l\u00edmite de deducci\u00f3n este a\u00f1o?<\/strong> Si no est\u00e1s seguro, el portal de membres\u00eda de tu compa\u00f1\u00eda de seguros te lo indicar\u00e1. Lo mismo ocurre con las declaraciones de beneficios. O puedes llamar directamente a tu compa\u00f1\u00eda de seguros y preguntar.<\/p>\n \u00bfEstoy cerca del m\u00e1ximo de gastos personales?<\/strong> Si es as\u00ed, el cuidado adicional que necesites este a\u00f1o podr\u00eda costar muy poco, o incluso nada.<\/p>\n \u00bfCambiar\u00e1 mi plan el 1 de enero?<\/strong> Si cambia de plan, cambia de empleador o pasa de una cobertura privada a una de Medicare la Seguridad Social, el c\u00e1lculo cambia. El plan que est\u00e9 activo en la fecha de prestaci\u00f3n de servicio es el que se aplica.<\/p>\n \u00bfCu\u00e1nto tiempo tardar\u00e1 la verificaci\u00f3n de beneficios y la autorizaci\u00f3n previa en mi plan?<\/strong> El equipo de su proveedor puede proporcionarle una estimaci\u00f3n realista. Si su plan requiere seis semanas en promedio para su autorizaci\u00f3n, llamar a mediados de noviembre ya es demasiado tarde para una intervenci\u00f3n en diciembre.<\/p>\n \u00bfLa condici\u00f3n est\u00e1 empeorando?<\/strong> Esta es la pregunta que m\u00e1s importa y la que la gente evita. Si la condici\u00f3n ha estado progresando de forma silenciosa, esperar unos cuantos meses tiene un coste cl\u00ednico as\u00ed como econ\u00f3mico. La enfermedad venosa cr\u00f3nica, la artritis articular y la neuropat\u00eda perif\u00e9rica suelen progresar en lugar de estabilizarse cuando no se trata.<\/p>\n Si este a\u00f1o ya ha alcanzado el monto de su deducible y est\u00e1 considerando un tratamiento, este es el per\u00edodo en el que tendr\u00e1 que pagarlo con el menor costo en el futuro previsible. Si no lo ha hecho y es poco probable que pueda cumplir con el requisito antes del 31 de diciembre, el momento en que lo haga ser\u00e1 menos importante. De cualquier manera, llamar ahora para verificar sus beneficios y comprender su situaci\u00f3n espec\u00edfica no cuesta nada y solo lleva unos minutos.<\/p>\n El error que la mayor\u00eda de las personas cometen es no pensar en ello hasta diciembre, cuando ya ha expirado el plazo. La mejor \u00e9poca para tener esta conversaci\u00f3n con un especialista son octubre y noviembre, seg\u00fan la direcci\u00f3n que indique la respuesta.<\/p>\n El Dr. Bilal Anwer es un radi\u00f3logo vascular y intervencionista certificado por la Asociaci\u00f3n M\u00e9dica de los Estados Unidos (American CAQ Board of Radiology) con formaci\u00f3n en Stanford Fellowship en el Instituto de Dolor de Piernas y Vasoesclerosis de la Universidad de Texas Southwestern Medical Center. Houston Su equipo verifica los beneficios para el paciente y maneja la autorizaci\u00f3n previa antes de programar cualquier procedimiento. Los pacientes reciben informaci\u00f3n anticipada sobre los costos previstos por su cuenta, y no existe obligaci\u00f3n alguna de seguir adelante una vez se conozcan los n\u00fameros.<\/p>\n No es necesario que se le haga referencia para programar una consulta. Las citas en el mismo d\u00eda suelen estar disponibles tanto en la ubicaci\u00f3n de Webster como en la de Columbia Humana. Se aceptan la mayor\u00eda de los planes de seguro principales, incluidos el , el Medicare, BlueCross BlueShield Aetna el Cigna FM 1960 y United Healthcare el .<\/p>\n\u00bfQu\u00e9 significa realmente \u201cCobertura por Asistencia M\u00e9dica\u201d?<\/h2>\n
C\u00f3mo pensar en la hora de brindar cuidados propios<\/h2>\n
La respuesta directa, en pocas palabras<\/h2>\n
Verificar tus beneficios Houston<\/h2>\n